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理財三步走,上班掙小錢,下班賺大錢,人人都做得到

2020-08-26  書語人間

書海泛舟,人間清歡




這是書語人間為你解讀的第545本書

《上班賺小錢,四本存折賺大錢》



大家好呀~

今天,靈遙將為你帶來一本新書,名字叫做《上班賺小錢,四本存折賺大錢》。


就如同人類從來沒有停止過尋求真理一樣,人類也從未停止過創造財富。財富的魅力是改變,它能夠改變一個人的生活品質與品位,能夠改變一個人的人際關系,給你你想要的生活。

然而,財富的獲取并不是一件容易的事情。

有太多的人為了獲得更多的財富,投入了大量的時間與精力,甚至有人還為此犧牲了自己的健康與家庭關系。但最終真正能不為財富所困擾的人,似乎是「鳳毛麟角」,絕大多數人依舊在因為錢不夠而發愁。


那么,致富的密碼到底是什么?我們作為辛苦打拼的上班一族,又該如何管理自己的財務,走上一條致富的道路呢?

來和靈遙一起,讀讀這本《上班賺小錢,四本存折賺大錢》吧~


01.

理財第一步:捂緊錢袋子


有一天,你聽到一個消息說,「投資XX股票基金能夠讓你穩定賺取年10%的回報率」。

我們先不論這個消息是真是假,你若是希望抓住這個機會,得先有一筆可以用來投資的本金,這個你能同意吧?

所以,理財的第一步,一定不是去做「買房、買黃金、買股票,還是買基金」這種龐大的決定,而是先最大程度的攢下錢,保證你在看到機會的時候,有一搏的本錢。


那么,如何攢下錢呢?

你可能會說,「我收入太低了,我要做副業,我要增加收入」。但是,增加收入并沒有你想象中的那么簡單,它雖然與你的努力有關,但還大環境、機遇這些不確定的因素有關。

因此,你只得先走好第二條路,減少支出。

這個支出,又可以分兩個部分:

一個是消費,是你為了維持日常所需必要的開銷,比如,你每月的房貸/房租、你吃飯的錢;二一個是意外支出,比如,生了一場病、運氣不好被人偷了手機、自個粗心把鑰匙鎖在了家里,等等。


你或許已經留意到我在提到「消費」的時候,談到了「必要」這兩字。

這是因為我們的錢雖然每一筆都是自己花出去的,但并不是每一筆都是該花的。

像是買了沒有看的書、沒用完便過期的護膚品、辦了后一次沒去的健身房,等等,便是你不該有的開銷,即「浪費」。



因此,為了捂緊的錢包,你得對這兩部支出分別進行管理,具體如下:

  1. 消費:堅持記錄,有計劃地支出;

首先,浪費是與消費截然不同的開銷,你每多浪費一筆,便離你期待的「財務自由」遠了一步。因此,你得理性消費,花該花的錢。


具體來說,你可以把每月的支出看成4個錢袋子,分別是公共支出、固定支出、變動支出、季節性支出,具體如下所示

  • 公共支出:所得稅、五險一金,等等;
  • 固定支出:償還利息、住房支出、子女支出、保障性消費(保險)等等;
  • 變動支出:家庭生活支出、社會生活支出;
  • 季節性支出:汽車檢查、旅行支出,等等。

其中,公共支出與固定支出是一筆不容易調整的費用,除非你改變自己目前的生活方式,如,離開一線城市回到二三四線城市、搬到一個遠離市中心的房屋、給孩子少報一個補習班,等等,才有可能發生變化。

且這些決定往往與一個人的價值觀息息相關的,所以這里不多做展開。


,變動性支出與季節性支出,則是你有可能減少的,比如,在家做飯、騎單車、坐地鐵、衣服少買幾件,等等。你可以結合自己的理財目標,酌情調整。


至于浪費,到底什么是,什么不是,同樣與一個人的價值觀密切相關。

靈遙個人的判斷標準有兩個,一個是使用頻率高低,二一個是價格的高低,說白了就性價比。比如,一件T恤穿一個夏天,在我看來200不能更高了,1000以上那就是「冤大頭」了。



因此,你在開銷時,一定得跟著你的收入來,以「每月既能存下錢,活得還不憋屈」為前提。

  1. 意外支出:為自己買份保險,撐起資金的保護傘。

俗話說,人無遠慮,必有近憂,沒人知道什么時候老天爺會嫌你的日子過得太舒坦了,給你來個「當頭一棒」。

因此,你除了留存備用金,還需要去參加保障性保險,即,購入那些在自己發生死亡、疾病、傷害等事故的時候,有其他機構能夠為你墊付大部分費用的理財產品,按種類來說有壽險、重疾險、醫療險、意外險等種類。


參加保障時,你要始終牢記你買保險的目的,是為了「以小博大」,換言之,在同等賠付金額、賠付條款下,你的支出越少,你越劃算。

牢記這個原則,才能夠不被代理忽悠,「好鋼用到刀刃上」。



02.

理財第二步,讓錢生「孩子」


攢下了第一筆投資基金后,你便可以來到第二步:讓錢生「孩子」了。簡單來說,便是做時間的朋友,利用長期投資來致富,哪怕回報率很低。

當然,有的人可能會不喜歡上面的說法,有人甚至連5%的年化收益率都看不上,認為「這么低的收益率,什么時候才能夠成為富翁?」

但是,你要知道的是,「復利」這個玩意兒,雖然經濟上行的時候,是人人夢寐以求的東西,但一旦出現經濟蕭條、暴跌,就是分分鐘能讓人從云端跌回地獄的可怕存在。


比如,下表,一次性投資60萬元,且投資五年,回報率為+/-20%。

圖一雖然在第4年出現了20%的下跌,但由于剩余4年都是+20%回報,所以到了第五年,總資本為995340,累積收益率為65.89%,年化收益做到了10.65%。



而,圖二,由于經歷了第二年與第四年的暴跌,所以到了第五年,只有663540,累計收益率僅10.59%,年化僅為2.03%。


因此,你在投資時,除了關注收益,更要關注這個收益背后的高風險,多做能夠保持本金價值的投資,小心使得萬年船。


另外,投資本身來看,就像是一場馬拉松,是會貫穿你一生的事情。

你年輕時為了自己的生活要投資,為了子女的教育要投資,年老后為了體面的晚年生活同樣要投資。因此,做投資一定要放下焦慮的心態,長期堅持。

具體來說,便是可以定期投入一筆固定的錢到你看好的基金里,即「定投」。

一旦養成習慣,你既做到了每月堅持儲蓄這件事,也能夠讓你自己的情緒不被投資環境所影響,更容易跑贏那些頻繁交易的投資人。


當然,你如果確切知道某只基金就是「落難公主」,那就趕緊接回家養起來吧~


03.

理財第三步:

合理借貸,借雞生蛋


你或許聽過一句話,叫做「有錢人都是有負債的人」。

此話不假,在這個金融市場發達的社會,只「吃著自己碗里的」已經不是最好的安身立命之道了,當有適當機會出現時,我們還可以「借點別人鍋里的」。


那么,什么才是「適當」的機會,什么時候我們又該去「借雞生蛋」呢?

這個呀,得看你借來的這筆,是「良性」資產,還是「惡性」負債了。說白了,就是你借來的這筆錢,帶給你的是收入大于支出,還是支出大于收入。


因為,很簡單。

借債首先是有「成本」的,無論你是向銀行借錢,是向網絡平臺借錢,還是走民間借貸這樣的形式,都是要支付成本。


你借來的這筆錢,如果沒有給你帶來正向收益,如,買了一個包,或是投資了股市但虧損了,那么,你將承擔本金與利息的雙重負擔。

反之,這筆錢如果帶給你的收益,cover掉了你的成本與利息,那么,恭喜你,成功完成了一次「借雞生蛋」。


因此,你既不要借錢去做風險投資,更不要把錢借給別人。

因為,借錢投資這類人,非但骨子里很貪婪,處事風格往往會相當地功利,考慮任何問題的出發點都是Ta自個。

但這種人由于貪婪,缺乏耐心,失敗往往是大概率事件,你犯不著為了這種人把你自己給搭進去。


以上,便是全書內容。

祝好!

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