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三大理賠絕密!看完之后保險公司都沉默了...

2020-09-02  ruben_fion

    “保險真的好,還好我買了,真的不騙你?!?/p>

    “保險公司是騙子,買了后這不賠,那也不賠,上面是托……”

    買保險,誰都希望出事兒的時候,保險公司能爽快賠錢。

    每年保險公司賠付金高達千億,買保險的人都希望做將來不幸出事能順利理賠的人,而不是做媒體爆料中拒賠的人。

    假如理賠是場游戲,那主辦方就是保險公司

    入場券就是保險合同,游戲規則就是保險條款

    所以其實想要保險理賠爽快點,也沒那么難

    ——搞懂游戲規則就行。

    01
    不同的保險、功能大不同




    想入這場理賠游戲,首先得拿到入場券 —— 保險合同。

    不一樣的保險合同當然有不一樣的功能,就像同樣是家電,你不能說冰箱和洗衣機是一樣的東西:
     
    1、重疾險,專注賠大病
     
    行業有行業的標準,最高發的25種重疾,各家產品都一樣,已經覆蓋了95%的理賠。
     
    根據理賠要求,這些疾病可以分為3類:
     
    •  確診就能賠,比如癌癥;

    •  做了手術再賠,比如重大器官移植;

    •  達到約定狀態再賠,比如腦中風后遺癥;


    所以,無論誰和你說,重疾都是確診即賠的,就是在胡扯,符合條款約定才行。

    重疾險賠付的錢,想怎么花就怎么花,付醫療費、交房租、買營養品,甚至環游世界都可以。
     
    但好歸好,也不是啥病都能賠,重疾險不賠的情況有:
     
    • 小病小痛,比如感冒發燒

    • 不在重疾定義內,比如嚴重肺炎

    •  遺傳性疾病、先天性疾病等


    重疾險只保大病,約定了100種,就只保這100種;得了哪些病,你買的重疾險可以賠,合同條款都寫得很清楚。

    如果患了合同范圍外的疾病,重疾險是不賠的。

    常見的頭痛腦熱、闌尾炎、輕度的腎結石等,都不能算大病,自然賠不了。


    2、醫療險,報銷醫療費
     
    醫療險可以報銷門診+住院的醫療費用。

    無論是疾病導致的重大疾病還是小病小痛,還是意外導致的骨折受傷。
     
    看病花多少,就給報多少;不過,也有一些情況醫療險不能報:
     
    •  整容/牙科/懷孕/體檢,要保障牙齒、生育等風險得買專項保險

    •  投保之前已有的病,比如之前有高血壓,那高血壓的治療就不賠

    •  沒超過免賠額,免賠額是1萬,才花了幾百塊是不報的


    無論是醫療險還是重疾險,健康告知是必須要經歷的一環。

    保險“偏愛”身體健康的人,保險公司通過健康告知,來衡量承保風險;一旦身體有恙不符合健康告知,是無法承保,或者只能除外承保。

    要是故意隱瞞,出險那是妥妥的不賠。

     
    3、意外險,各種意外都能賠
     
    意外險保意外,要賠得符合4個條件:
     
    • 外界原因造成的

    • 突然發生的

    • 不是自己故意的

    • 不是生病導致的(所以大多數猝死不賠)

    像意外溺水、意外車禍、意外觸電都可以賠。

    其中意外醫療負責受傷后報銷醫藥費,貓抓狗咬、跌倒骨折都可以報。

    意外傷殘保殘疾,會按傷殘等級賠錢,傷得越重,賠得越多。
     
    因意外事故去世了,意外身故可以賠100%保額,買幾份賠幾份。
     
    當然要是自己“作死”那鐵定不賠,比如酒駕、自殺、高風險運動。

     
    4、定期壽險,人不在就賠錢
     
    壽險的理賠條件很簡單,身故就會賠錢,不管是因為疾病還是意外。
     
    它最重要的功能是人走了,錢留下。
     
    這筆錢可以用來給孩子交學費、給父母養老、繼續還車貸、房貸。
     
    所以,壽險是最能體現家庭責任的保險。
     
    壽險不賠的情況同樣比較少,只要不是自己作死、騙保、犯罪、2年內自殺,都會把錢給到位。

    特別說明:

    不是什么產品都那么良心,以上只是我測評產品的基礎標準,像有些意外險只賠個全殘,斷整只手臂的情況的傷殘都不賠



    02
    保險被拒賠到底啥原因?




    在這場理賠游戲中,只要按游戲規則來,保險公司就不會干擾阻止,一定會按規則賠償。

    除了以下五種情況,咱們要分得清:

    1、不在保障范圍內

    買了一份意外險,卻想賠重大疾病,不在保障范圍,當然不能賠
     
    切記!不同的保險,功能不同,保障范圍也不一樣。

    投保前一定要搞清楚保什么、不保什么。
     
    2、未如實告知
     
    健康告知問到的,就要如實告知。

    投保前一定要翻翻病歷、查查體檢報告,看看自己有沒有一些小毛病。
     
    如果問到的疾病沒有告知,比如高血壓、結節,被拒賠有理也說不清。

    網上投保,現在都支持智能核保,能不能買,點一點就知道。
     
    當然,如果沒有問到的就不用管。
     
    3、既往癥不賠
     
    既往癥就是投保前已有的病。
     
    包括投保前已發現,還沒治愈:比如查出結節但沒有切除,大部分保險都無法承保。
     
    特別是一些慢性病,需要長期服藥控制的,比如高血壓、高血糖,尤其需要我們注意。
     
    4、沒過等待期
     
    為防止帶病投保,保險都會設置一個等待期,一般為30天到180天不等。
     
    如果等待期內因為疾病出現,不賠。
     
    不過意外通常次日就能保障,等待期很短,還是可以賠付的。
     
    5、沒達到理賠門檻
     
    舉個例子:重疾險要賠付“腦中風后遺癥”,是需要確診180天后仍遺留某種狀態,比如無法無法說話或者吃飯。
     
    要是沒有達到,也是賠不了。
     
    對于上面這些拒賠情況,事前多些了解,事后就能少些誤解。

     
    03
    三步輕松搞定理賠




    1、出險報案

    出險了就趕緊報案,不要拖。 

    很多保險條款都會規定,出險后10日要報案。

    要是多隔幾天報案,保險公司指不定懷疑你在拖延時間偽造證據。

    報案的方式通常有以下幾種:客服電話、官方APP、官方公眾號、線下代理人。

    建議第一時間打電話,這是反饋最快的方式。

    報案時一般需要提供出現時間、出險地點、事故經過、就診信息。

    要的注意是,客服電話會有錄音,所以盡量將問題表達清楚,避免可能的糾紛。

    2、準備理賠材料

    報案后,就需要按照要求準備理賠材料了。

    這部分,在理賠過程中是最容易出差錯的地方。

    很多人就由于理賠的材料不齊全或者不對,多了很多不必要的麻煩。

    以醫療險為例,一般要準備:

    醫院病歷、醫藥費發票、費用明細清單、身份證、保險合同等。
     
    平常一定要做好保單管理工作,不要在用到的時候,才匆忙想起買過什么保險。

    尤其是購買過壽險,一定要在在購買后告知家人。

    3、保險公司審核
     
    遞交完材料,保險公司會進入審核階段,對遞交的材料責任認定和損失認定。

    通常情況下,簡單的小額案件最快一兩天就能打款,復雜的案件最慢30天內也會給結果。

    總的來說,該賠的一定會賠,不該賠的可能會賠(可以多看一些我寫的具體理賠案,多數情況下人民法院會站人民這邊)

    除了流程外,還有幾條補充,要提醒大家注意的:

    1、千萬不要低估保險公司的調查能力

    買保險前一定不能有僥幸心理,試圖隱瞞信息。

    保險公司的調查手段比你想得要多得多。

    2、千萬不要高估保險代理人的業務水平

    很多代理人本身對條款的理解就是懵懂的,指不定就把你帶跑偏了。

    咱們老百姓,要是沒有點法律知識、醫學知識,很難在幾天內看懂一份保險合同。

    所以很多人沒耐心看,索性就不看了,正是這樣,才給了很多動機不純的人可乘之機。

    所以,一定要認真讀合同!合同里說啥是啥,其他的,誰的話都不要信!

    這篇文章是寫給現在的你看的,也是給未來的你看的。

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